Betrügerische Kreditanträge – ein boomendes Geschäft für die organisierte Kriminalität

Zunehmender Betrug sorgt bei Finanzunternehmen für ein wachsendes Gefühl der Dringlichkeit, vorbeugende Maßnahmen zu ergreifen. Die Herausforderung ist komplex und beinhaltet sowohl Risiken der Finanzkriminalität als auch die soziale Verantwortung von Unternehmen.

Ein kürzlich veröffentlichter Bericht der Osloer Polizei, der von Henrik Skådinn, Senior Manager im Financial Crime Prevention Team von FCG in Norwegen, mitverfasst wurde, hebt hervor, dass der Austausch von Informationen aus Ermittlungen entscheidend sein wird, um Unternehmen bei der Einführung wirksamer Gegenmaßnahmen zu unterstützen.

Der Bericht zeigt, wie Netzwerke der organisierten Kriminalität mit mehreren aktuellen Fällen in Verbindung gebracht werden können. Neue Anwendungsmuster und Risikofaktoren können nun identifiziert werden. Dies sind Informationen, die für Unternehmen wesentlich sind, um ihr Risikoexposure zu mindern und dadurch Anfälligkeit zu verringern.

Verschiedene Arten von Betrug haben exponentiell zugenommen, in Schweden um 30%. Ähnliche Zahlen werden z. B. von der Den Norske Bank auf einer kürzlich in Oslo abgehaltenen Konferenz[1] berichtet, die besagt, dass die bearbeiteten Fälle im Jahr 2021 um 60% gestiegen sind und zwischen 2018 und 2020 der digitale Betrug um 300% zugenommen hat, was auf weiterentwickelte Muster  und wachsende Kriminalität hindeutet.   

Dies ist ein globaler Trend. Im Februar meldete die US-amerikanische Federal Trade Commission einen Anstieg des Verbraucherbetrugs um 70% von 2020 bis 2021[2]

Meldepflichten nach dem norwegischen Geldwäschegesetz (Lov om tiltak mot hvitvasking og terrorfinansiering) erfordern nicht, dass die zugrunde liegende primäre Straftat identifiziert wird. Das Versäumnis, Bestechung und Korruption zu verhindern, ist in den nordeuropäischen Gerichtsbarkeiten keine Straftat. Der Bericht der Osloer Polizei erklärt jedoch, wie das Verständnis und die Verhinderung von Korruption Banken helfen kann, Betrug zu verhindern.

Die Arbeit, die dem Bericht zugrunde liegt, ist insofern einzigartig, als er die Funktionsweise des organisierten Betrugs gegen Kreditinstitute darlegt und Ratschläge zur Aufdeckung und Prävention auf der Grundlage empirischer Beweise bietet. Es gibt bewährte Methoden in der Praxis für die Bekämpfung von Bestechung und Korruption, und jetzt verstehen wir, wie diese auch zur Betrugsprävention genutzt werden kann.

HENRIK SKÅDINN, SENIOR MANAGER FINANCIAL CRIME PREVENTION

Vorgehensweise

Ein kriminelles Netzwerk besteht in der Regel aus mehreren Personen mit unterschiedlichen Rollen und Funktionen. Die Funktionen sind unter anderem mit der Anwerbung von Kreditkunden und Finanzagenten, korrupten Handlungen, Dokumentenfälschung, Geldwäsche von Erträgen aus Straftaten und dem Betrieb/Unterhalt des Netzwerks verbunden.

Prozess

Kundenakquisition

Zielgruppe des kriminellen Netzwerks sind häufig Privatpersonen (Kreditkunden), die ganz oder teilweise nicht für einen Kredit in Frage kommen. Zielgruppen werden durch Werbung im Internet, durch “Mundpropaganda” oder durch aktives Kontaktieren rekrutiert. Das kriminelle Netzwerk kann dem potenziellen Kreditkunden als legaler Kreditvermittler mit guten Kontakten erscheinen. Folglich kann dem Kreditkunden vorgegaukelt werden, dass sein Kreditantrag auf einer korrekten Rechtsgrundlage bewilligt wird.

Der Kreditkunde bezahlt das kriminelle Netzwerk

Der Kreditkunde muss oft eine Vorauszahlung von 5.000 – 10.000 EUR leisten, wenn der Antrag vorbereitet wird. Ein Teil der Gebühr wird von Vertretern des kriminellen Netzwerks verwendet, um Mitarbeiter von Bank- und Finanzunternehmen zu bestechen, und der Rest wird “gewaschen”, um als legaler Gewinn zu erscheinen.

Dokumentfälschungen

Das kriminelle Netzwerk fälscht mit unterschiedlichen Softwareprogrammen Dokumente mit manipulierten Kundendaten wie Löhnen, Wohnungen, Mieteinnahmen und Arbeitsverträgen und damit Bonität. Bei jüngeren Fällen konnte nicht festgestellt werden, inwieweit die Kreditkunden über die Fälschung ihrer Unterlagen Bescheid wissen.

Infiltration der Bank

Personen, die die Netzwerke betreiben, haben direkte oder indirekte Verbindungen zu Bankangestellten, die besonders anfällig oder empfänglich für unterschiedliche Arten von Einflussnahme sind. Das kann Bestechung in Form von Geld, Wertsachen, Reisen etc. sein, aber auch psychische Einflussnahme wie sozialer Druck und Erpressung. Durch diese Methoden sind kriminelle Netzwerke in der Lage, Schlüsselfunktionen zu infiltrieren und Zugang zu Bankangestellten zu erlangen, die zur Kreditvergabe berechtigt sind.

Steuerung des Kreditbeantragungsprozesses

Kreditanträge, die sich auf gefälschte Unterlagen stützen, werden per E-Mail direkt bei der “Kontaktperson” des kriminellen Netzwerks im Kreditinstitut eingereicht.  Die E-Mail und die anschließende Kommunikation, die im Auftrag des Kreditkunden stattfindet, wird von den Kriminellen zu diesem Zweck eingerichtet und kontrolliert. Häufig werden Domainen wie Gmail o.ä. mit dem Vor- und Nachnamen des Kunden verwendet. Glaubwürdig auf den ersten Blick. Auf diese Weise findet keine Interaktion zwischen dem Kreditkunden und dem Kreditinstitut statt, die Gefahr laufen kann, von den übermittelten gefälschten Informationen abzuweichen und somit zur Erkennung zu führen.

In der Regel wird in Kreditanträgen angegeben, dass der Kreditkunde kürzlich die Beschäftigung, das Einkommen, das Mietverhältnis oder ähnliches gewechselt hat, was zur Sicherung der Kreditwürdigkeit erforderlich ist. Da solche Änderungen recht neu sind, können sie selten in öffentlichen Aufzeichnungen überprüft werden, und folglich gibt es wenig, um die Richtigkeit der eingereichten Kundeninformationen zu bestätigen.

Spurenverwischung des Verbrechens

Die korrupte Person, die effektiv als “Insider” innerhalb der Bank fungiert, reicht die Kreditanträge an die Mitarbeiter im für das Kreditgeschäft zuständigen Marktbereich zur weiteren Bearbeitung weiter. Es gibt wenig, das zu den kriminellen Akteuren zurückverfolgt werden kann, der Prozess wird vertuscht und das Risiko der Entdeckung minimiert.

Kreditvergabe auf korruptem Boden

Der Antrag ist nun bewilligt und das Darlehen ausgezahlt. Die Ungenauigkeiten und Konditionen werden in der Regel nicht in der Kreditabteilung des Kreditinstitutsetc. erfasst und das eigentliche Kreditrisiko bleibt unentdeckt.

Auf der Grundlage des systematischen Ansatzes und der Taktiken krimineller Netzwerke, die in den jüngsten Fällen analysiert wurden, können einige allgemeine und spezifische Präventionsmaßnahmen empfohlen werden:

Allgemeine vorbeugende Maßnahmen

• Führen Sie regelmäßige Risikobewertungen basierend auf dem Kontext der Organisation und des Geschäftsmodells unter Berücksichtigung aller Produkte und Dienstleistungen durch. Bei der Risikobewertung sollten wesentliche Bedrohungen und Schwachstellen innerhalb des operativen Geschäftes ermittelt werden.
• Vorbereitung und Überprüfung von Rahmenwerken, Richtlinien und Richtlinien, um Risiken und Vorfälle von Betrug und Korruption zu erkennen, zu verhindern und zu verwalten. Die Richtlinien und internen Anweisungen sollten die Bedürfnisse der Organisation auf der Grundlage einer aktualisierten Risikobewertung angemessen widerspiegeln.
• Bewusstseinsbildung und eine proaktive Haltung. Die Schaffung einer Compliance-Kultur braucht Zeit und ist für viele Unternehmen eine große Herausforderung. Kontinuierliche Bemühungen durch Fallschulungen zu möglichen Korruptionssituationen, Risikoworkshops in Kombination mit einer nachgewiesenen Unterstützung durch das Senior Management und Diskussionen über ethische Richtlinien sind alles Komponenten, die berücksichtigt werden sollten.
• Führen Sie regelmäßige Schulungen durch, die es den Mitarbeitinnen und Mitarbeitern ermöglichen, Bedingungen zu erkennen, die auf Kreditbetrug und Korruption hinweisen können.
• Bauen Sie Kompetenz in der internen Kontrolle auf, um Risiken und Nichtkonformitäten zu identifizieren, einschließlich der Fähigkeit, kontinuierliche Verbesserungen durch regelmäßige Routinen anzugehen.
• Führen Sie Qualitätssicherung im Marktbereich durch, einschließlich der Kontrolle von Dokumenten, um sicherzustellen, dass die Informationen authentisch und die Dokumente korrekt signiert sind usw.
• Schaffen Sie eine kompetente und umfassende Kontrollumgebung, um unabhängige Kontrollfunktionen zu gewährleisten.
• Implementieren Sie interne Benachrichtigungsroutinen und anonyme Whistleblowing-Berichte mit einem robusten Fallbearbeitungsverfahren.
• Fördern Sie den “Tone at the top” mit klarer Kommunikation der Geschäftsleitung über die Geschäftstätigkeit des Unternehmens, um Erwartungen und Nulltoleranz für Finanzkriminalität zu setzen.
• Sicherstellung einer ordnungsgemäßen Due Diligence in Verbindung mit der Personalgewinnung, einschließlich der Untersuchung von Verfahren zur Sensibilisierung des Personals, potenzieller Interessenkonflikte und persönlicher Finanzen.

Spezifische Präventionsmaßnahmen

• Verwalten Sie in der Regel alle Kreditanträge zentral durch eine eigenständige Funktion innerhalb der Bank. Bewerbungen sollten direkt an einen zufällig ausgewählten Fallmanager zur Bearbeitung gesendet werden.
• Nutzen Sie Softwarelösungen zur kontinuierlichen Bewertung und Erkennung manipulierter Dokumente. Ebenso wichtig ist es, einen robusten Prozess für die Überprüfung und Untersuchung einzurichten, wenn betrügerische kreditrelevante Unterlagen entdeckt werden.  Dies kann die Überprüfung aller kreditrelevanten Unterlagen beinhalten, die ein bestimmter Mitarbeiter in der Vergangenheit verwaltet hat. Das Ergebnis kann helfen, kriminelle Einsatzmethoden frühzeitig aufzudecken.
• Überprüfen und verifizieren Sie Dokumente manuell im Dialog mit dem Kunden. Dies kann Kundenkommunikationspfade umfassen, um einen Fallmanager zu identifizieren und daran zu hindern, gefälschte Dokumente und betrügerische Anwendungen absichtlich zu genehmigen.

Wenn Kreditinstitute die Korruption nicht ernst nehmen, besteht die reale Gefahr, dass organisierte kriminelle Kreise die Oberhand gewinnen und die Kontrolle über einige Funktionen des Kreditinstituts erlangen. Es ist wichtig, dass Kreditinstitute verstehen, wie das organisierte Verbrechen heute funktioniert. Sie sind systematisch, professionell und hartnäckig. Ihr Ziel ist es im Grunde, die Schwächen der Kreditinstitute besser zu verstehen als sie selbst. Die bisher größte Schwäche in diesen Fällen sind die fehlende Qualität und Routine zur Dokumentation der Mieteinnahmen. Es ist unglaublich einfach, Mieteinnahmen und eine falsche persönliche Bonität vorzutäuschen.

HENRIK SKÅDINN

Erfahren Sie hier mehr über die Prävention von Finanzkriminalität: Der Finanzkriminalität einen Schritt voraus

Für weitere Informationen wenden Sie sich bitte an:

Louise Brown

Director

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+46 72 178 29 70

[1] Key Takeaways from FCG’s Event in Financial Crime in the Digital Age – FCG  

[2] Consumers lost $5.8 billion to fraud last year — up 70% over 2020 (cnbc.com)